Pożyczki online są na ogół niebezpieczne - mają większe wady niż zalety

W XXI wieku technologia wyprzedziła w znaczący sposób dużą część społeczeństwa poprzez swoją skomplikowaną naturę. Bardzo dynamiczna rewolucja technologiczna szczególnie w branży szeroko pojętych Fintech-ów stara się nadgonić za znacznie mniej dynamicznym postępem w przyswajaniu ogromnych ilości danych szczególnie przez osoby starsze i te, które w dzieciństwie nie miały dostępu do komputerów. Fintechy gonią i udaje się to imdoskonale ale zawsze brakuje kluczowej informacji dla klienta, której brak powoduje, że pożyczki online dla większości są na ogół wyjątkowo niebezpieczne szczególnie jeśli są darmowe oferowane bez weryfikacji w BIK i KRD.

Pożyczki online zweryfikowane i zgromadzone w portalu Faraon24 są bezspornie przydatne pod jednym podstawowym warunkiem – trzeba umieć z nich korzystać a ta sztuka jak pokazują statystyki udaje się nielicznym. Warunkiem koniecznym do skutecznego zrealizowania umowy za zero złotych jest dotrzymanie jej kluczowego warunku, którym jest nieprzekroczenie terminu spłaty. Zadanie to jest bardzo trudne i wymaga nieco głębszej wiedzy o działaniu systemów bankowych – bo właśnie za pośrednictwem banków wykonywane są przelewy na konto. Szybki przelew może być zagwarantowany tylko i wyłącznie w przypadku wykonywania go z konta nadawcy z tego samego konta co rachunek odbiorcy. W każdym innym przypadku obowiązują terminy sesji wychodzących i sesji przychodzących a ponadto księgowanie przelewów między różnymi bankami odbywa się tylko i wyłącznie w dni robocze. Łatwo spóźnić się ze spłatą i wtedy szybka chwilówka zamiast być wyjątkowo tania, tańsza od kredytu gotówkowego, jest obarczona ogromnym oprocentowaniem i kosztami. Mimo, że maksymalne koszty pożyczki pozabankowe są ograniczone przez odpowiednie ustawy to i tak faktyczne koszty z reguły są wielokrotnie wyższe niżeli spodziewałby się tego klient. Taką sytuację bardzo dobrze zobrazuje przygotowany przykład:

Biorąc pożyczkę 3000 zł na 30 dnia z oprocentowaniem nominalnym 0% oraz oprocentowaniem rzeczywistym również 0% dnia 4 sierpnia 2017 teoretycznie termin spłaty wypada na 3 września 2017.

4 sierpień to piątek a 3 września to niedziela.

W soboty, niedziele i w święta ustawowo wolne od pracy sesje przelewów pomiędzy różnymi bankami nie istnieją – tzn. nie przelewy nie są księgowane w ogóle. Istnieją przelewy ekspresowe ale w większości przypadków spłaty należy dokonać dokładnie z tego konta, ma które przelew pożyczki dotarł – tak aby dane nadawcy przelewu były tożsame z danymi klienta – wtedy system informatyczny i oprogramowanie automatycznie potwierdzi zachowanie terminu promocyjnego i kredyt będzie bezpłatny.

Biorąc pożyczki przez internet 4 sierpnia i chcą dochować terminu determinującego bezpłatność należy spłacić zobowiązanie do dnia 1 września – tak więc jest to faktycznie 28 dni.

Sesje wychodzące i przychodzące między tymi samymi bankami wykonywane są natychmiast bez względu na status dnia – czy jest on wolny czy też jest roboczy. Na szczęście większość firm pożyczkowych posiada wiele kont w najbardziej popularnych bankach internetowych i należy na to zwrócić szczególną uwagę ponieważ większość zysku tego rodzaju bezpłatnych chwilówek bierze się właśnie z pomyłek klienta a dopiero w drugiej kolejności z efektu marketingowego powracającego klienta. Klient powracający płaci już normalną stawkę i jest ona wysoka co pozwala pokryć wszystkie koszty związane z prowadzeniem promocji i wypracować wysoki przychód dla firm z pozabankowego sektora. Jeśli termin spłaty przypadłby na 15 sierpnia to warto zauważyć, że jest to ustawowo dzień wolny od pracy – święto Wojska Polskiego oraz Wniebowzięcie Najświętszej Maryi Panny.

Poza wskazanym przykładem istnieje cały szereg innych wad, które trzeba podkreślić. Do najważniejszych należy efektywny marketing niejako gloryfikujący zalety pożyczki przez internet przedstawiając ją jako produkt dostępny na sam dowód osobisty i to w dodatku bez okazywania jakichkolwiek zaświadczeń o uzyskiwanych zarobkach. Lwia część dostępna jest ponadto bez weryfikacji w BIK i KRD – czyli w dwóch najważniejszych rejestrach dłużników Biuro Informacji Kredytowej oraz Krajowy Rejestr Długów. Dodając do tego jeszcze działalność wysoce opłacanych influencerów z Blogosfery i Vlogosfery (Influencer – osoba wpływająca na odbiorcę) otrzymujemy produkt całkowicie odarty z wad – przynajmniej tak się go promuje. Kiedy proponuje się kredyt dla osób zadłużonych już na etapie opracowywania strategii biznesowej można z oszacować jaka część klientów nie będzie w stanie dotrzymać warunków promocji z zerowym oprocentowaniem i zapłaci normalną stawkę. Normalna stawka pozabankowa to na ogół oprocentowanie rzeczywiste przekraczające 200% w skali roku (jest to RRSO – rzeczywista roczna stopa oprocentowania) co doskonale widać w każdym zestawieniu Faraon24.

Tego mówić w branży nie wolno ale tak jest – osoby, które nie mają szansy uzyskania kredytu gotówkowego w tradycyjnym banku z powodu czy to braku pracy (czyli bez zaświadczeń) czy to z powodu ujawnionego zadłużenia w którymś z rejestrów dłużników (czyli bez zdolności kredytowej) – to klienci wysokiego ryzyka. A to ryzyko doskonale jest zarządzanie. Zarządzenie ryzykiem dla wysokiego prawdopodobieństwa braku spłaty to przede wszystkim windykacja wewnętrzna – jest ona o wiele bardziej skuteczna niż wydawało by się to przeciętnemu Malinowskiemu. Przeciętny Malinowski uważa, że ma swoje prawa i takie rzeczy jak pogróżki, straszenie, nocne telefony to zdarzają się w filmach. Prawda jest taka, że nadal wiele firm praktykuje takie zachowania ale przez firmy zewnętrzne lub poprzez wysoce zaufanych pracowników. Największy oportunista w spłacaniu swoich długów statystycznie i tak w końcu zapłaci a z każdym dniem dług rośnie. Tak więc windykacja wewnętrzna jest kolejnym czynnikiem dochodowym czyniącym pożyczki pozabankowe bardzo intratnym interesem biznesem online. W przypadku braku skutecznej windykacji wewnętrznej sprawą chętnie zajmie się komornik sądowy a w znakomitej większości przypadków sądowy nakaz zapłaty na dłużnika firmy pozabankowe zostanie wydany bardzo szybko a wszystkimi kosztami i tak zostanie suma summarum obciążony klient.

Zalety i wady szybkich chwilówek bez weryfikacji istnieją w podobnych ilościach aczkolwiek dla większości dane jest poznać wyłącznie zalety na co ma głównie wpływ bardzo aktywny marketing i tak zwane budowanie pozytywnych relacji z klientem. Biorąc taką pożyczkę zawsze nie tylko warto ale koniecznie trzeba zastanowić się dokładnie sąd weźmie się pieniądze na terminową spłatę bo tylko w takim przypadku można wyjść z całej operacji na plusie.